[실전재테크]고정금리에 거치 길게…금리상승기 이자 다이어트 '꿀팁'

대환 시 중도상환 수수료 등 요인 고려해야
신용점수·월급 올랐다면 '금리인하요구권'

[아시아경제 송승섭 기자]주택담보대출부터 신용대출까지 속속 오르는 금리 인상기에 이자 비용을 한 푼이라도 아낄 수 있는 ‘꿀팁’은 뭘까. 전문가들은 기본적으로 ‘신중한 자세’를 강조했다. 투자 레버리지를 높이려는 차주는 신규대출 계획을 자제하고, 꼭 필요한 대출을 시행한다면 거치 기간을 길게 가져가라고 추천했다. 그러면서 지금이야말로 이자 다이어트를 위해 고정금리형 상품을 적극적으로 추구해야 할 때라고 조언했다.

김대종 세종대 경영학부 교수는 "미국에서 워낙 많은 달러를 풀었고 금리는 꾸준히 오를 수밖에 없다"면서 "다소 비싸도 대출 기간이 2~3년 이상이라면 고정금리로 가져가야 할 필요가 있다"고 충고했다. 이어 "대출 전 연체와 신용점수 하락은 금리가 인상되는 시점에 훨씬 치명적이니 주의해야 한다"고 경고했다.

‘막차’를 타겠다는 심정으로 대출을 받으려는 행동을 자제해야 한다는 목소리도 나왔다. 오정근 한국금융ICT융합학회장은 "금리상승은 곧 자산가격의 하락을 의미한다"며 "원리금 부담이 증가하는 만큼 될 수 있으면 대출을 적게, 하더라도 변동금리를 적게 가져가는 게 중요하다"고 설명했다. 대출을 이미 받았다면 "갈아타는 게 중요하니 상품과 플랫폼을 찾아봐야 한다"고 덧붙였다.

다만 대환에 나설 때도 단순히 가장 저렴한 고정금리를 찾아 이동하는 자세는 지양하고 기타요인을 고려해야 한다. 중도상환수수료가 대표적이다. 중도상환수수료는 만기 전에 대출금을 갚으려는 차주에 부과하는 일종의 해약금이다. 대출종류와 은행, 상품 특성에 따라 천차만별이다. 자칫 잘못하면 인하된 이자액보다 큰 수수료를 물어야 할 수도 있다. 중도상환 수수료는 만기까지 남은 기간과 대출 잔액을 따져 부과하는데 통상 대출금의 1% 안팎이다.

이 수수료를 낮추면 같은 고정금리 상품으로 갈아타도 실질적인 혜택이 더 크다. 우선 대출기한을 따져야 한다. 중도상환수수료는 3년이 경과한 시점에 사라지기 때문에 상황에 따라 잠시 변동금리를 유지하는 게 유리할 수도 있다. 1년 단위 신용대출의 경우 만기 1~3개월 전에는 중도상환 수수료를 받지 않는 경우도 많다. 주택담보대출의 경우 같은 은행에서 고정금리로 갈아타면 중도상환 수수료가 면제된다.

정책금융상품 사전체크하고 '금리인하요구권' 적극 활용해야

정책 대환상품을 이용하는 방법도 있다. 서민금융진흥원에 따르면 고금리대환자금을 운영하는 햇살론17의 경우 연체 없이 1년 이상 꾸준히 갚으면 이자가 빠르게 줄어든다. 초반 금리가 17.9%지만 성실 상환할 경우 1~3년 상품 기준 매해 2.5%포인트씩 이자 감면 효과를 볼 수 있다는 설명이다. 저신용자라면 정책금융상품 대상자인지 미리 확인해야 하는 이유다.

대환상품 외에도 정부의 서민금융상품을 사전에 체크하고 적극적으로 이용하려는 습관은 이자 다이어트에 도움이 된다. 남이현 서민금융진흥원 과장은 "받기 쉬운 대출일수록 갚기 어려운 법"이라며 "카드론 같은 현금서비스는 높은 금리를 감당해야 하고 신용점수에도 부정적"이라고 지적했다.

‘금리인하요구권’도 대표적인 금리절약 수단이다. 금리인하요구권은 대출을 받은 개인과 기업이 대출 거래 약정 당시와 비교했을 때 일정 조건이 향상되면 은행에 이자를 깎아달라고 요청할 권리다. 신용평가 등급이 상승하거나 기업의 경우 재무상태가 개선된 경우가 해당된다. 개인은 취업, 승진, 연봉인상, 재산증가 등도 된다.

만약 대출 자체를 정리한다면 ‘빚 우선순위’를 정하는 게 좋다. 일반적으로 만기가 빠르고 금액이 적은 순서로 갚아야 한다. 업권별로 따지면 통상 2금융권, 카드론, 시중은행 신용대출, 주택담보대출 순으로 갚는 게 이득이다. 성태윤 연세대 경제학과 교수는 "대출은 무작정 정리하기보다 우선순위를 두고 차례로 해나가야 한다"며 "자산투자를 위해 빌린 대출부터 정리하는 게 시작"이라고 제안했다.

송승섭 기자 tmdtjq8506@asiae.co.kr