집 사려 과도한 빚에 내몰린 3040…'경제 허리'서 가계부채 뇌관으로(종합)

소득 대부분 원리금 상환…소비·저축 쪼그라들어
주담대 30대 이하 비중 4년 새 26%에서 32%로
3040 순금융자산, 지난해 -1000만원

[아시아경제 조강욱 기자, 김민영 기자] ‘경제 허리’인 3040대가 우리 경제의 최대 뇌관인 가계부채를 키우고 있는 것으로 나타났다. 이들은 과도한 빚을 무릅쓰고 집을 사려는 경향을 보이면서 특히 소득의 대부분을 원리금 상환에 쏟아붓고 있었다. 소비는 물론, 저축 등 금융자산은 대폭 쪼그라들었다.

12일 하나금융경영연구소가 발표한 ‘가계 원리금 상환에 따른 자금운용 행태 점검 보고서’에 따르면 지난해 6월 말 기준 하나은행에서 주택담보대출(전세자금대출 포함)을 받은 고객 중 30대 이하 비중은 32%로 2015년 말(26%) 보다 6%포인트 증가했다. 같은 기간 40대 비중은 34%로 같았고, 50대와 60대 이상 비중은 4년 새 각각 2%포인트, 3%포인트 줄어 23%와 11%를 기록했다. 이 은행에서 주택담보대출을 받은 32만2500명을 분석한 것이다.

김수정 하나금융경영연구소 수석연구원은 “분가 및 거주비 상승이 맞물린 실수요와 젊은층의 부채를 활용한 부동산 투자 수요 확대 등이 복합적으로 작용한 결과”라고 분석했다.

실제 국토교통부와 한국감정원이 발표한 지난해 서울시 아파트 매매 거래 연령별 비중을 보면 30대와 40대가 각각 28.8%, 28.7%로 전체의 절반을 넘었다.

또 30대와 40대 10가구 중 7가구 이상은 빚을 지고 있었다. 지난해 기준 30대의 부채보유가구 비중은 75.3%, 40대는 76.0%였다. 50대(72.1%), 60대(47.7%) 보다 월등히 높다. 또 30대 미만 가구도 2014년 51.8%였던 부채보유가구 비중이 5년 만에 57.0%로 급증했다. 30대의 경우 2014년에 비해 2.2%포인트 증가했다.

[이미지출처=연합뉴스]

과도한 부채를 일으켜 집을 사는 데 올인‘한 3040대는 원리금 상환 부담 증가로 저축이 급감하는 등 순금융자산(금융자산-부채)이 큰 폭으로 줄었다. 2014년 1000만원 중반대까지 치솟았던 3040대 가구의 순금융자산은 지난해 마이너스 1000만원대를 넘어섰다. 이들을 제외한 다른 모든 연령대의 순금융자산은 플러스(+)를 유지했다. 3040대는 은행 대출을 받아 비싼 가격의 집을 사면서 자산은 증식했으나 가처분소득 대부분을 원리금 상환과 생활비로 쓰고 있다는 분석이 나온다.

3040대 뿐만이 아니다. 부채가 늘면서 시중은행에는 원리금 상환으로 인해 생계에 부담을 느끼거나 위험수위에 도달한 고객들이 급증하고 있다. 2015년 말과 지난해 6월말 총부채원리금상환비율(DSR) 그룹군별 차주 분포 변화를 보면, 안정군(DSR 20% 미만)은 56%에서 46%로 줄어든 반면, 생계부담군(DSR 20~40%)은 27%에서 31%로 늘어났다. 심지어 고위험군(DSR 40% 이상)은 18%에서 23%로 5%포인트 증가했다. 고위험가구는 원리금 상환 부담이 크고, 자산을 매각하더라도 부채 상환이 어려운 가구다.

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더 심각한 문제는 부채보유 가구의 대부분이 빚을 갚기 위해 현재 보유하고 있는 적금과 신탁, 보험 등 금융자산을 처분하고 있다는 점이다. 하나은행이 주택담보대출과 100만원 이상 수신을 동시에 보유하고 있는 16만7000명 고객의 2015년 말부터 지난해 6월 말까지의 여수신 변화를 점검한 결과에 따르면 이 기간 고위험군에서는 은행예금과 주택청약종합저축을 제외하고 방카슈랑스(17%→13%), 수익증권(8%→7%), 신탁(17%→14%) 등 대부분의 금융상품 잔액 비중이 줄었다. 또 금액적으로 봤을 때도 DSR 안정군은 단기성 및 수익형 등 모든 상품군에서 잔액 증가를 보이는 반면, 고위험군은 연금형 상품의 잔액을 제외한 전체 금융상품 수신이 대폭 감소한 것으로 나타났다. 이는 고위험군에서 여타 그룹군 대비 정기예금과 보험 납입 잔액이 급감해 부채 상환 부담에 따른 이들 상품의 만기 전 해지 진행도 상당한 것으로 추정됐다.

김 수석연구원은 “원리금 분할상환 유도 과정에서 가계 자금운용 규모의 감소는 물론, 수익률 측면에서도 금융자산 형성이 저해될 수 있다”며 “또 부채 상환이 시중자금의 단기화 성향을 강화시킬 수 있다는 결론이 도출된다”고 진단했다. 이어 그는 “금융기관 입장에서는 부채 감축에 따른 가계 수신 감소에 대응해야 한다”면서 “특히 DSR 차상위 가구의 경우에는 리스크 관리 강화가 요구된다”고 지적했다.

조강욱 기자 jomarok@asiae.co.kr
김민영 기자 mykim@asiae.co.kr